logo

          สำหรับใครกำลังมองหาที่อยู่อาศัยใหม่ อาจเกิดคำถามขึ้นมาในหัวว่า ซื้อบ้าน 3 ล้าน ผ่อนเดือนละเท่าไร? หรือ ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน ยังไงให้หมดใน 10 ปี ปฏิเสธไม่ได้ว่าพอใครเห็นประโยคต่างรู้แปลกใจว่าจะเป็นไปได้จริงหรือ? เพราะแค่การผ่อนชำระรายงวดแบบปกติทั่วไปที่เฉลี่ยยาว 30 ปี ก็ทำเอาภาระการเงินเกือบจะตึงตัวเอาเสียแล้ว ยิ่งดอกเบี้ยที่ปล่อยนานวันไป ก็อาจจะปรับขึ้นเมื่อไรก็ได้ ก็จะยิ่งเสียดอกเบี้ยบ้านเพิ่มขึ้นตามไปด้วย

          แค่คิดง่าย ๆ แบบนี้ก็ทำเอาหลายคนรู้สึกไม่พร้อมหรือเกิดความสงสัยในความสามารถทางการเงินของตนเองว่า แล้วเราจะรับภาระหนี้ผ่อนเหล่านี้ไหวจริงหรือไม่ ซึ่งก็ต้องบอกว่าความจริงแล้ว อย่ามัวแต่คิดว่ากลัวเรื่องแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยบ้านในอนาคตที่เราไม่สามารถคาดเดาได้ แต่ให้โฟกัสไปที่โอกาสในมือที่เราจะหาเงินให้มากขึ้นได้อย่างไรจะดีกว่า เพราะอย่างน้อย ๆ เราก็สามารถกำหนดสิ่งที่จะเกิดขึ้นเองได้บ้าง เช่น แน่นอนว่า เมื่อเราทำงานไปเป็นระยะยาว ฐานเงินเดือนเริ่มปรับตัวสูงขึ้นเช่นกัน แล้วเราวางแผนจะนำรายได้ที่เพิ่มขึ้นในอนาคตมาเกี่ยวข้องกับภาระหนี้บ้านที่ต้องผ่อนชำระรายเดือนนี้อย่างไรบ้าง พอเป็นแบบนี้ เพื่อน ๆ พอจะมองออกแล้วใช่ไหมว่า ไม่ว่าจะเป็นคำถามซื้อบ้าน 3 ล้าน ผ่อนเดือนละเท่าไร? หรือ ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน ยังไงให้หมดใน 10 ปี ส่วนหนึ่งก็ขึ้นอยู่เราเป็นผู้กำหนด นั่นเอง

          ดังนั้น วันนี้บทความนี้จะนำพาเพื่อน ๆ ที่กำลังมีคำถามหรือความสงสัยในประเด็นคำถามซื้อบ้าน 3 ล้าน ผ่อนเดือนละเท่าไร? หรือ ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน ยังไงให้หมดใน 10 ปี ไม่ว่าจะเป็น ควรทำยังไงให้สามารถผ่อนได้หมดเร็วขึ้น หรือปัจจัยที่ช่วยให้ผ่อนหมดเร็วขึ้น มีอะไรเกี่ยวข้องบ้าง เป็นต้น ถ้าเพื่อน ๆ พร้อมแล้ว ไปหาคำตอบกันเลย

. . . . . . . . . .

ควรทำยังไงให้สามารถผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน หมดเร็วขึ้น?

          ถ้าพูดถึงระดับราคาอสังหาริมทรัพย์ที่หลายคนมีความสามารถในการผ่อนจ่ายหรือเป็นระดับราคาที่สามารถจับต้องได้ ก็มักจะไม่เกิน 3 ล้านบาท อย่าลืมว่ายิ่งราคาอสังหาริมทรัพย์ที่เราสนใจจะซื้อนั้นมีระดับราคาสูงมากขึ้นเท่าไร่ ภาระหนี้ที่เราต้องจ่ายชำระคืนต่องวดก็จะสูงขึ้นตามไปด้วยเช่นกัน พูดง่าย ๆ ถ้ามองดูแล้วว่า เรามีความสามารถในการผ่อนชำระต่องวด สำหรับการผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้านได้อย่างสบายแล้ว ก็คลายกังวลไปได้เลย หากจะซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีระดับราคาต่ำกว่านั้นได้อย่างหายห่วง

          ดังนั้นเพื่อให้เพื่อน ๆ เห็นภาพว่าแล้วจะมีวิธีอย่างไรให้สามารถผ่อนได้หมดเร็วขึ้น จึงขอยกตัวอย่างเป็นตัวเลขตั้งโจทย์ง่าย ๆ ด้วยคำถามซื้อบ้าน 3 ล้าน ผ่อนเดือนละเท่าไร? หรือ ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน ยังไงให้หมดใน 10 ปี รายละเอียดดังนี้ 

1. ช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ ลองโปะเงินเพิ่ม

          หลายคนที่ยังไม่เคยมีประสบการณ์ในการผ่อนชำระต่องวดคงจะมีความสงสัยว่า จะรู้ได้อย่างไรว่าช่วงไหนที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ ก็ต้องบอกว่า โดยปกติแล้ว เมื่อเราไปยื่นขอสินเชื่อบ้าน จะสังเกตเห็นได้ว่าในช่วงเริ่มต้น เช่น 2-3 ปีแรก ธนาคารมักจะมีโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติ เพราะต้องการจูงใจให้ประชาชนหันมาขอสินเชื่อกับทางธนาคารนั้น ๆ พอรู้แบบนี้แล้ว หนึ่งวิธีที่จะช่วยให้ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน ให้หมดไวขึ้นก็คือการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยในช่วง 3 ปีแรกนั่นเอง

          สาระสำคัญต่อมาที่เราควรจะรู้คือ อัตราดอกเบี้ยบ้านส่วนใหญ่มักจะเป็นประเภทลดต้นลดดอก ซึ่งก็สามารถอธิบายง่าย ๆ ว่า ปกติแล้วเงินผ่อนชำระต่องวดที่เราจ่ายไปทุกเดือนนั้น มักจะประกอบด้วย 2 ส่วน นั่นก็คือ “ส่วนของเงินต้น” และ “ส่วนของดอกเบี้ยบ้าน” ซึ่งโดยปกติแล้วเมื่อเราจ่ายเงินผ่อนชำระต่องวดเหล่านี้ ส่วนใหญ่จะนำไปจ่ายส่วนของดอกเบี้ยบ้านก่อน ส่วนที่เหลือก็จะนำไปจ่ายส่วนที่เป็นเงินต้นหรือเงินที่เรากู้จากธนาคารนั่นเอง พูดง่าย ๆ ว่า ยิ่งจำนวนเงินต้นเหลือน้อยลงไปเท่าไร ดอกเบี้ยบ้านก็ลดน้อยลงตามไปด้วยนั่นเอง

. . . . . . . . . .

2.ช่วงผ่อนชำระ ลองโปะเงินเพิ่มทุกงวด

          หลายคนมองว่าหากธนาคารคำนวณมาแล้วว่ายอดผ่อนชำระต่อเดือนอยู่ราวเท่าไร เราก็คงต้องจ่ายชำระหนี้ต่องวดไปเท่านั้น ซึ่งในความจริงแล้ว ไม่ต้องทำตามนั้นเสียทีเดียว เพียงต้องมีความรับผิดชอบไม่จ่ายชำระคืนน้อยกว่ายอดผ่อนชำระที่ทางธนาคารกำหนดไว้ก็เป็นพอ เพราะอย่าลืมสาระสำคัญที่บอกไปในข้อแรกแล้วว่า ยิ่งเราจ่ายโปะเพิ่มทุกงวดมากขึ้นเท่าไร ก็จะยิ่งทำให้เงินต้นลดลงเร็วไปเท่านั้น ที่เป็นเช่นนั้นเพราะเงินผ่อนชำระเมื่อถูกหักในส่วนของดอกเบี้ยบ้านแล้ว ก็จะหักในส่วนของของเงินต้นนั่นเอง ดังนั้นยิ่งเราจ่ายมากขึ้นเท่าไหร่ เงินส่วนนั้นก็ไปจะหักต้นเงินมากขึ้นเท่านั้นนั่นเอง

          เพื่อให้เพื่อน ๆ เห็นภาพได้ง่ายขึ้น ลองมาดูตัวอย่างง่าย ๆ อย่างการผ่อนคอนโด 3 ล้าน ดังนั้น ยกตัวอย่างว่าเรามียอดผ่อนคอนโด 3 ล้าน อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปี ในเวลา 30 ปี จะต้องผ่อนเดือนละ 17,106 บาท

  • ถ้าเราโปะเพิ่มทุกงวดเพิ่มขึ้น 1,342 บาท เพื่อผ่อนชำระรายงวดเท่ากับ 19,329 บาท เราจะปิดหนี้ก้อนนี้ได้ภายใน 25 ปี
  • ถ้าเราโปะเพิ่มทุกงวดเพิ่มขึ้น 2,164บาท เพื่อผ่อนชำระรายงวดเท่ากับ 21,493 บาท เราจะปิดหนี้ก้อนนี้ได้ภายใน 20 ปี
  • ถ้าเราโปะเพิ่มทุกงวดเพิ่มขึ้น 3,823 บาท เพื่อผ่อนชำระรายงวดเท่ากับ 25,316 บาท เราจะปิดหนี้ก้อนนี้ได้ภายใน 15 ปี
  • ถ้าเราโปะเพิ่มทุกงวดเพิ่มขึ้น 7,990 บาท เพื่อผ่อนชำระรายงวดเท่ากับ 33,306 บาท เราจะปิดหนี้ก้อนนี้ได้ภายใน 10 ปี

          นั้นก็หมายความว่า ความสงสัยที่ว่าผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน ยังไงให้หมดใน 10 ปี ส่วนหนึ่งขึ้นอยู่กับการโปะเพิ่มทุกงวดของเรานั่นเอง ซึ่งถ้าเราสามารถทำได้ แม้จะต้องเหนื่อยเพิ่มสำหรับใครที่ต้องการหาอาชีพเสริมเพื่อนำเงินมาโปะบ้าน หรืออาจจะทำให้ใครหลายคนต้องจัดสรรเงินที่มีส่วนอื่น ๆ มาเป็นเงินโปะบ้านมากขึ้น ก็อาจจะสร้างความลำบากไม่น้อย แต่เชื่อเถอะว่า หากเพื่อน ๆ คนไหนสามารถทำได้จริงแล้ว ภาระหนี้บ้านหรือคอนโดก้อนนี้ก็หมดไวกว่าที่เราคิดอย่างแน่นอน

. . . . . . . . . .

3. ตลอดอายุสัญญาสินเชื่อ ลองโปะเงินก้อนเพิ่ม ตามแต่โอกาส

          หลายคนอาจมองว่าการจ่ายยอดผ่อนชำระต่องวดที่เพิ่มขึ้น ยังพอเห็นแนวทางได้ว่า เพื่อน ๆ จะนำเงินจากส่วนไหนมาจ่ายเพิ่มได้บ้าง แต่สำหรับการโปะเงินก้อนเพิ่มตามแต่โอกาสอาจทำให้หลายคนเกิดความสงสัยว่าแล้วจะเอาเงินส่วนไหนมาจ่ายกัน ซึ่งก็ต้องบอกเลยว่าเรื่องนี้ก็ไม่ใช่เรื่องไกลตัวอย่างที่คิด ยกตัวอย่างง่าย ๆ เช่น เงินโบนัสประจำปี หลายคนอาจจะนำเงินส่วนนี้ไปชอปปิ้งซื้อของที่ต้องการหรือนำไปเป็นทุนท่องเที่ยวในสถานที่ชื่นชอบ ก็ไม่ใช่เรื่องผิดแต่อย่างไร แต่สำหรับเพื่อน ๆ ที่มีภาระหนี้ก้อนโตอย่างการกู้บ้าน หากเราสละเงินโบนัสประจำปีเหล่านี้ไปเป็นค่าผ่อนชำระต่องวดแล้ว เงินกู้ก้อนนี้ก็จะถูกนำไปหักส่วนของเงินต้นทันที นั่นเท่ากับว่าจะเป็นการช่วยลดดอกเบี้ยบ้านที่จะเกิดขึ้นตามมาด้วย ดังนั้น หากมองในระยะยาวแล้ว การนำเงินโบนัสมาโปะหนี้บ้าน ถือเป็นหนึ่งการตัดสินใจที่จะสร้างประโยชน์และเกิดความคุ้นค่าได้อย่างแน่นอน

          แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น ก็ขึ้นอยู่กับการจัดสรรเงินโบนัสของเพื่อน ๆ หากได้รับเงินโบนัสก้อนโตพอที่จะแบ่งจัดสรรไปทำส่วนต่าง ๆ ที่ตั้งใจไว้ เช่น แบ่งโปะหนี้บ้าน, แบ่งไปท่องเที่ยวพักผ่อน, แบ่งไปเป็นเงินลงทุน เป็นต้น ก็สามารถทำได้เช่นกัน

. . . . . . . . . .

4. ช่วงหมด 3 ปีแรก ลองปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ ด้วยการรีไฟแนนซ์

          หากเพื่อน ๆ เข้าใจในเรื่องของโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ยบ้านที่มักจะกำหนดช่วง 3 ปีให้ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติเพื่อจูงใจให้คนเข้ามาขอสินเชื่อมากขึ้นแล้ว การรีไฟแนนซ์บ้านก็จะมีลักษณะคล้ายคลึงกัน ซึ่งเหล่าธนาคารพาณิชย์ก็มักจะมีโปรโมชันอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบ้านปกติ เพื่อจูงใจให้คนเข้ามาขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์เพิ่มขึ้นนั่นเอง

          แล้วถ้าถามว่า รีไฟแนนซ์จะช่วยให้สามารถผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน หมดเร็วขึ้นได้อย่างไร ก็อธิบายได้ว่า เป็นการช่วยในแง่ของการลดอัตราดอกเบี้ยบ้านนั้นเอง อย่าลืมว่ายิ่งเราไปกู้สินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง ยอดผ่อนชำระต่องวดก็จะสูงตามไปด้วย ดังนั้นการรีไฟแนนซ์บ้าน จึงเสมือนเป็นการรักษาอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ยังคงต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบ้านทั่วไปต่อไปเรื่อย ๆ นั่นเอง ดังนั้นดอกเบี้ยบ้านที่เราต้องจ่าย ก็จะลดลงตามเดิม เงินผ่อนชำระต่องวดก็ไปหักส่วนของเงินต้นได้มากขึ้นตามเดิมนั่นเอง

          อย่างไรก็ตาม การรีไฟแนนซ์ก็จะมีค่าใช้จ่ายส่วนต่าง ๆ เกิดขึ้น เช่น ค่าประเมินราคา, ค่าจดจำนอง , ค่าอากรแสตมป์, ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ของธนาคาร เป็นต้น ดังนั้นไม่ควรลืมคำนึงถึงค่าใช้จ่ายส่วนนี้เช่นกัน

. . . . . . . . . .

ปัจจัยที่ช่วยให้ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้านหมดเร็วขึ้น มีอะไรบ้าง?

          หลังจากเพื่อน ๆ ได้ทำความเข้าใจเกี่ยวกับเทคนิคง่าย ๆ ว่าควรทำยังไงให้สามารถผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน หมดเร็วขึ้น ไม่ว่าจะเป็น การโปะเงินเพิ่มในช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ, การโปะเงินเพิ่มทุกงวด, ต้องโปะเงินก้อนเพิ่มตามแต่โอกาส หรือ การปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ด้วยการรีไฟแนนซ์แล้ว เราลองมาอ่านรายละเอียดกันต่อเลยว่า แล้วยังมีปัจจัยที่ช่วยให้ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้านหมดเร็วขึ้นนั้น จะมีอะไรอีกบ้าง?

          หนึ่งปัจจัยสำคัญนั่นก็คือ เงินดาวน์ หรือ เงินออม นั่นเอง เพราะถ้าพูดถึงบ้านหรือคอนใหม่ที่เป็นโครงการใหม่ เพื่อน ๆ ที่ยังไม่มีประสบการณ์ในการขอสินเชื่อบ้าน อาจจะยังไม่รู้ว่า โดยปกติแล้วมักจะมีการเงินดาวน์ที่เรียกว่าผ่อนดาวน์กับทาโครงการก่อน ซึ่งยอดดาวน์ที่ว่านี้ จะหักกับราคาบ้านทั้งหมด จากนั้นยอดค่าบ้านที่เหลือจะกลายเป็นยอดเงินกู้ที่เพื่อน ๆ เข้าไปขอสินเชื่อกับทางธนาคารนั้นเอง ดังนั้นยิ่งเราวางเงินดาวน์มากขึ้นเท่าไร ยอดกู้บ้านก็จะลดลงไปเท่านั้นนั่นเอง เช่น

ผ่อนคอนโด 3 ล้าน ที่อัตราดอกเบี้ย 6%

  • ถ้าเราวางดาวน์ 1 แสนบาท จะต้องกู้ 2.9 ล้านบาท เท่ากับเราต้องผ่อน 17,387 บาทต่อเดือน เป็นระยะเวลา 30 ปี
  • ถ้าเราวางดาวน์ 5 แสนบาท จะต้องกู้ 2.5 ล้านบาท เท่ากับเราต้องผ่อน 17,911 บาทต่อเดือน เป็นระยะเวลา 20 ปี
  • ถ้าเราวางดาวน์ 1 ล้านบาท จะต้องกู้ 2 ล้านบาท เท่ากับเราต้องผ่อน 16,877 บาทต่อเดือน เป็นระยะเวลา 15 ปี

          จากตัวอย่างนี้ เพื่อน ๆ ก็จะเห็นได้ว่า เราสามารถลดระยะการผ่อนคอนโด 3 ล้านให้หมดเร็วขึ้นได้ เพียงวางเงินดาวน์มากขึ้น อย่างเช่นในตัวอย่างนี้ หากเราวางเงินดาวน์ 1 ล้านบาท จะสามารถลดระยะเวลาผ่อนเหลือ 15 ปีได้ แถมยังมียอดผ่อยชำระต่อเดือนน้อยลงได้อีกด้วย

          มาถึงตรงนี้ เพื่อน ๆ อาจจะสงสัยว่าแล้วเราจะเอาเงินที่ไหนมาเป็นเงินดาวน์ คำตอบสำคัญของคำถามนี้ก็คือ เงินออมของเรานั่นเอง ยิ่งเพื่อน ๆ รู้จักการใช้จ่ายเงิน, รู้จักการเก็บออม และสะสมเงินออมไว้เป็นจำนวนมาก ๆ ก็จะช่วยลดจำนวนเงินกู้ได้นั่นเอง ขณะเดียวกันหากเพื่อน ๆ ที่กำลังสนใจบ้านหรือคอนโดมือสอง ที่อาจจะไม่มีการวางดาวน์กับโครงการโดยตรง หรือเจ้าของบ้านเดิมก็อาจจะไม่ได้ตั้งวงเงินดาวน์ไว้สูงมากมายก็ไม่เป็นไร เพราะเมื่อไรก็ตามที่เรามีเงินออม เราก็สามารถนำออมมาจ่ายเป็นค่าบ้านได้ ดังนั้น ความจำเป็นที่จะต้องกู้สินเชื่อเต็มจำนวนตามราคาบ้านก็ไม่จะเกิดขึ้น เรียกได้ว่า เงินออมก็จะกลายเป็นเงินจ่ายค่าบ้าน ส่วนที่เหลือก็ค่อยขอสินเชื่อบ้าน นั่นเอง

          มาถึงตรงนี้ เพื่อน ๆ อาจจะเกิดความสงสัยว่า แล้วถ้าเป็นพนักงานออฟฟิศเงินเดือน 20,000 - 30,000 บาท จะผ่อนคอนโด 3 ล้านให้หมดเร็วขึ้นได้อย่างไร สมมติว่าเรามียอดผ่อนคอนโด 3 ล้าน อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปี ในเวลา 30 ปี จะต้องผ่อนเดือนละ 17,106 บาท ซึ่งโดยปกติแล้วธนาคารมักจะอนุมัติวงเงินกู้ตามความสามารถในการผ่อนจ่ายของผู้กู้ในสัดส่วนไม่เกิน 40% ของรายได้รวมต่อเดือน นั่นก็หมายความว่า เพื่อน ๆ จะต้องมีรายได้ขั้นต่ำ เดือนละ 42,765 บาทนั่นเอง

          ซึ่งดูแล้วจะเกินความสามารถในการผ่อนจ่ายของพนักงานออฟฟิศเงินเดือน 20,000 - 30,000 บาท ดังนั้น หากเพื่อน ๆ ที่มีรายได้ต่อเดือนประมาณนี้ ก็ต้องเพิ่มความสามารถในการผ่อนจ่ายของตนเองให้มากขึ้น เช่น เพิ่มรายได้ให้มากขึ้น จนมาระดับรายได้เฉลี่ยต่อเดือนสูงถึง 42,765 บาท หรือไม่ก็ต้องหาผู้กู้ร่วมในการของสินเชื่อผ่อนคอนโด 3 ล้านในครั้งนี้ ให้มียอดรวมรายได้เฉลี่ยต่อเดือนสูงถึง 42,765 บาท นั่นเอง

. . . . . . . . . .

          มาถึงตรงนี้ เพื่อน ๆ ที่มีความสงสัยว่า ซื้อบ้าน 3 ล้าน ผ่อนเดือนละเท่าไร? หรือ ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน ยังไงให้หมดใน 10 ปี ก็เชื่อว่าบทความนี้น่าจะเป็นประโยชน์ต่อเพื่อน ๆ ได้ไม่มากก็น้อย ไม่ว่าจะเป็น การโปะเงินเพิ่มในช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ, การโปะเงินเพิ่มทุกงวด, ต้องโปะเงินก้อนเพิ่ม ตามแต่โอกาส หรือ การปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ด้วยการรีไฟแนนซ์แล้ว หรือปัจจัยสำคัญพื้นฐานเรื่องของเงินออมที่มีผลต่อจำนวนยอดเงินกู้ ทั้งหมดนี้ล้วนเป็นวิธีที่จะช่วยให้ผ่อนบ้าน/ผ่อนคอนโด 3 ล้าน หมดไวขึ้นได้ นั่นเอง สำหรับในครั้งหน้าเราจะนำความรู้เกี่ยวกับการลงทุนที่อยู่อาศัยอะไรมาฝากกันอีกอย่าลืมติดตาม ได้ที่เว็บไซต์ข่าวสารอสังหาฯ และการลงทุนคอนโดของเราทาง CondoNewb ได้เลย